Центральный банк выявил нарушения банков при оформлении кредитных каникул
По данным Банка России, регулятор опубликовал обзор типичных нарушений кредиторов при предоставлении отсрочек по потребительским и ипотечным кредитам гражданам в трудной жизненной ситуации и участникам СВО.
Степан Раевский·обновлено 28 октября 2026 г.
ЦБ напомнил о мерах воздействия вплоть до ограничения отдельных банковских операций, если права заёмщиков ущемляются. Для заёмщиков это надзорный сигнал о соблюдении процедуры отсрочки; ставки и базовые условия кредитов обзор не меняет.
Что проверяет ЦБ
Обзор касается двух видов кредита, потребительского и ипотечного, и двух обозначенных регулятором групп заёмщиков: граждан в трудной жизненной ситуации и участников СВО. Доступная публикация не раскрывает перечень конкретных нарушений и разбивку по банкам. Поэтому количественно оценить масштаб проблемы или долю нарушителей по одному заголовку нельзя.
Практическая ценность обзора проявляется при проверке документов и условий отсрочки. Заёмщику стоит зафиксировать, к какой категории относится обращение, какие документы запросил банк, какие сроки и платежи предусмотрены договором и появлялись ли дополнительные комиссии. При отказе или изменении условий разумно получить письменное объяснение и сохранить заявление, договор и переписку. Такая фиксация позволит сопоставить действия банка с требованиями регулятора.
Масштаб рефинансирования
PrimaMedia со ссылкой на данные Банка России и оценки Frank RG сообщает, что в первом полугодии 2026 года доля рефинансирования в структуре выдач кредитов наличными достигла 14–17%. Это один из наиболее быстрорастущих подсегментов розничного кредитования.
Показатели ВТБ дают более конкретную картину:
| Показатель | Значение |
|---|---|
| Рефинансирование потребительских кредитов за девять месяцев 2026 года | более 20 млрд ₽ |
| Изменение объёма выдач в третьем квартале | +32% ко второму кварталу |
| Средний срок рефинансирования | 4 года 9 месяцев |
| Средний размер займа | около 1 млн ₽, +8% с начала года |
| Доля рефинансирования в продажах кредитов наличными | выросла втрое с начала года |
По статистике ВТБ, 85% заёмщиков рефинансируют один действующий кредит, 12% объединяют два займа, 3% переводят в новый кредит три договора и более. Эксперты связывают рост спроса прежде всего с заменой дорогих кредитов, оформленных в 2024–2025 годах, и консолидацией нескольких обязательств. Это данные одного банка, поэтому их нельзя считать средними показателями всего рынка.
Цена снижения платежа
Заёмщики ВТБ чаще предпочитают снижать ежемесячный платёж, сохраняя срок рефинансирования. Средний срок нового кредита составляет 4 года 9 месяцев и практически не меняется.
Ежемесячный платёж показывает только регулярную нагрузку на бюджет. Экономический эффект определяется эффективной ставкой и полной переплатой. Базовый расчёт выглядит так:
Полная переплата = все платежи по новому кредиту − сумма кредита.
Ставки, комиссии и условия сопутствующих услуг в приведённых данных отсутствуют. Поэтому просчитать аннуитетный платёж и сопоставить выгоду с текущими договорами только по среднему займу в 1 млн ₽ нельзя. Снижение ежемесячной нагрузки за счёт продления срока способно увеличить совокупные расходы.
Итог: надзорный обзор показывает риск для банков, но не меняет арифметику решения заёмщика. При рефинансировании решающими остаются эффективная ставка и полная переплата. Снижение ежемесячного платежа без такого расчёта не подтверждает выгодность нового кредита.