Долги по кредитным картам в США достигли 1,26 трлн долларов: как не попасть в долговую яму

По данным квартального отчёта ФРБ Нью-Йорка, во втором квартале 2026 года остаток задолженности по кредитным картам в США вырос на $21 млрд — до $1,26 трлн. Это +1,7% к предыдущему кварталу и расстояние в $20 млрд до исторического максимума ($1,28 трлн, зафиксированного годом ранее). Рынок револьверного кредитования вплотную подошёл к рекорду на фоне устойчиво высоких ставок.

Доля просрочки 90+ — рывок

Главный сигнал отчёта — не абсолютная сумма, а качество портфеля. Доля балансов с просрочкой свыше 90 дней за квартал подскочила с 7,6% до 12,8%. В денежном выражении это около $161 млрд «зависших» обязательств. ФРБ Нью-Йорка охарактеризовал такой уровень как «не наблюдавшийся со времён Великой рецессии». При этом регулятор оговаривается: поток новых дефолтов остаётся стабильным около двух лет. Иными словами, навес просрочки копится за счёт старых кейсов, не переходящих в списание.

Структура и ставки

Средняя эффективная ставка по картам в США держится в диапазоне 21–22%, что при текущем балансе генерирует порядка $260–280 млрд годовых процентных расходов. Минимальный платёж (типично 2% от остатка или фиксированная сумма) при такой ставке продлевает срок погашения до 15+ лет и увеличивает совокупную переплату в 2–3 раза. Классическая аннуитетная ловушка: заёмщик платит, баланс почти не уменьшается.

Что доступно заёмщику

Из материалов американских СМИ вытекают три рабочих рычага:

• Рефинансирование в персоналку. Перенос карточного долга в беззалоговый кредит по ставке 10–14% сокращает переплату и фиксирует срок. Требуется кредитный рейтинг и подтверждённый доход.
• Баланс-трансфер. Перевод на карту с грейс-периодом 0% (обычно 12–21 месяц). Экономия — $200–500 на каждые $10 тыс. долга в первый год, но по истечении промо ставка возвращается к исходной.
• Пересмотр условий. При росте FICO на 40+ пунктов эмитент нередко снижает APR на 3–5 п.п. — достаточно заявления и конкурентной оферты.

Что отслеживать

Дальнейшая динамика зависит от двух переменных: ставки ФРС (следующее заседание — рынок закладывает паузу) и располагаемых доходов домохозяйств. Если поток новых дефолтов останется на текущем уровне ещё 2–3 квартала, доля 90+ превысит 14% и вплотную приблизится к посткризисным пикам 2010 года. Для держателей карт это сигнал фиксировать параметры обслуживания сейчас — окно для рефинансирования на хороших условиях сужается по мере роста просрочки в системе.