Новая льготная ипотека

Льготная ипотека перестала быть единой

С 1 октября семейная ипотека в России перестала быть единой ставкой для всех. По данным Минфина, программу переформатировали: процент теперь привязан к числу детей в семье, максимальный срок кредита сократили вдвое, а право на льготную ставку обусловили регистрацией в купленной квартире, сообщает «Республика Татарстан».

Ставка привязана к числу детей

Единая прежде ставка 6% годовых ушла в прошлое. Теперь шкала выглядит так: один ребёнок до 7 лет — 10%, двое детей — 8%, трое — 6%, четверо — 4%, пятеро и более — 2%. Лимиты кредита также переписаны: для семей с одним ребёнком сохранился прежний порог 6 млн ₽, для семей с двумя детьми он увеличен до 8 млн ₽, для многодетных — до 10 млн ₽. Срок кредитования сокращён с 30 до 15 лет. По оценкам казанских риелторов, доля семей, способных обслуживать такой кредит без критической нагрузки на бюджет, теперь не превышает пяти процентов.

Арифметика нового платежа

Цифры показывают главный эффект реформы жёстче любых оценок. Возьмём базовый сценарий: один ребёнок, лимит 6 млн ₽, ставка 10%, срок 15 лет. Аннуитетный платёж составит около 64 440 ₽ в месяц, совокупная переплата за весь срок — порядка 5,6 млн ₽. Для сравнения: на прежних условиях — 6% годовых и 30 лет — платёж был около 35 970 ₽ в месяц, а переплата достигала почти 6,95 млн ₽. Сокращение срока уменьшает абсолютную переплату, но почти двукратный рост ежемесячного платежа при ставке 10% меняет само понятие «посильности» займа. Для семей с двумя детьми при лимите 8 млн ₽ и ставке 8% ежемесячный платёж по аннуитету на 15 лет выходит на уровень около 76 460 ₽ — расходы на обслуживание долга превышают 5,76 млн ₽.

Где осталась низкая ставка

Ставка 6% годовых всё ещё доступна, но при жёстком условии — первоначальный взнос не менее 50% от стоимости жилья. Это касается семей с одним и двумя детьми. Второе окно: если заёмщик изначально внёс меньший взнос, но в течение года довёл его до 50% (например, продав имеющееся жильё), он получает право на пересчёт ставки до 6%. Третье условие, введённое впервые, — обязательная постоянная регистрация в купленной квартире с ежегодным подтверждением. По мнению директора агентства «Счастливый дом» Анастасии Гизатовой, именно эти параметры отсекают инвесторов и оставляют программу работающей только для тех, кому жильё нужно для собственного проживания.

Что отслеживать

Главный вопрос ближайших месяцев — удержится ли ажиотажный сентябрьский спрос, когда часть покупателей стремилась закрыть сделки на прежних условиях. По оценкам руководителя отдела продаж АН «Флэт» в Казани Андрея Ваганова, резкого обвала продаж не ожидается, рынок перейдёт в более спокойный режим. Для семейной аудитории с высоким взносом программа остаётся рабочей, для остальных — становится кредитом с полной рыночной нагрузкой, отличающимся от стандартных предложений только лимитом и формальной льготой.