Рассрочка от застройщика станет прозрачной для банков: что изменится в кредитной истории

Рассрочка на новостройку — теперь это почти кредит

Многие покупатели квартир в новостройках выбирали рассрочку именно потому, что она не портит кредитную историю: мол, застройщику плачу — банк не при чём. Но, как сообщает «Российская газета», Минстрой и Банк России вынесли на общественное обсуждение законопроект, который эту логику ломает. Теперь сведения о рассрочке будут передаваться в бюро кредитных историй — и для тех, кто планировал через пару лет перекрыть остаток ипотекой, это меняет расклад кардинально.

Что именно предлагают

По данным «Российской газеты», документ предусматривает сразу несколько новшеств. Во-первых, рассрочка формально останется беспроцентной, но при систематических просрочках — а это просрочка более трёх раз в год или задержка платежей больше чем на два месяца — застройщик получит право потребовать досрочного погашения оставшейся суммы. И в этом случае на просроченный долг могут начислить до 20% годовых.

Во-вторых, если рассрочка действует после сдачи дома, квартира будет считаться вашей собственностью, но останется в залоге у застройщика. В-третьих, срок рассрочки не сможет превышать трёх лет с момента ввода здания в эксплуатацию. А в долгую рассрочку — на срок больше сроков строительства — можно будет продать не более четверти квартир в проекте, остальное придётся согласовывать с банком-кредитором.

Предполагается, что закон вступит в силу с сентября 2027 года.

Почему это важно для вашей кредитной истории

Вот что действительно стоит держать в уме. Раньше рассрочка была «невидимкой» для банков: вы платили застройщику, но при обращении за ипотекой или кредитом банк видел только ваш текущий доход и существующие обязательства. Теперь информация о рассрочке попадёт в бюро кредитных историй — а значит, банк будет учитывать её при оценке вашей платёжеспособности.

Для тех, кто рассчитывал погасить остаток ипотекой, это особенно болезненно: задолженность по рассрочке будет отражена в кредитной истории, и банк при расчёте одобрения учтет её как действующее обязательство. С учётом того, что доля ипотеки на новостройки и так упала до минимума за пять лет — в июле на первичный рынок пришлось лишь 16% выданных кредитов, — доступность такого сценария и без того снижается.

Что имеет смысл проверить прямо сейчас

Если вы уже платите рассрочку или только планируете её оформить, есть смысл перестраховаться. Проверьте, нет ли в вашем графике рисковых периодов — месяцев, когда крупный платёж совпадает с другими обязательствами. Просрочка по новым правилам — это не просто напоминание от застройщика, а потенциальная запись в кредитной истории и до 20% годовых на просроченную сумму.

Тем, кто рассчитывает на переобучение для смены карьеры и рост дохода, стоит учитывать: пока вы находитесь в процессе обучения и перехода на новую работу, рассрочка будет числиться как активное обязательство — и банк это обязательно учтёт.

Заложите запас прочности в бюджет уже сейчас: даже если кажется, что через год ставки снизятся и ипотека станет доступнее, гарантий нет. А с сентября 2027 года рассрочка перестанет быть «серой зоной» — и каждый пропущенный платёж может стоить вам не только процентов, но и будущего одобрения кредита.