Актуальные ставки по ипотеке в США: расчет переплаты и влияние политики ФРС
Fortune на 28 июля 2026 года, средняя ставка по 30-летней конформной ипотеке в США опустилась до 6,748% — минус 1,3 б.п. за сутки. При кредите $300 000 это меняет математику переплаты на расчётную величину, а не на маркетинговое округление.
Степан Раевский·обновлено 29 июля 2026 г.
Разберём текущую кривую доходности и связанную с ней арифметику.
Кривая ставок и арифметика переплаты
Картина по основным продуктам (средние значения Mortgage Research Center):
| Продукт | Ставка | Изменение за сутки |
|---|---|---|
| Conforming 30-year fixed | 6,748% | −0,013 п.п. |
| Conforming 15-year fixed | 5,907% | −0,004 п.п. |
| Jumbo 30-year | 6,881% | −0,027 п.п. |
| FHA 30-year | 6,063% | −0,020 п.п. |
| VA 30-year | 6,160% | −0,032 п.п. |
| USDA 30-year | 6,107% | −0,044 п.п. |
Conforming-лимит на 2026 год — $832 750. Выше начинается jumbo-сегмент.
При $300 000 кредита и текущих средних ставках:
— 30-летняя ипотека под 6,748%: переплата процентами за весь срок — порядка $400 339,01;
— 15-летняя ипотека под 5,907%: переплата за тот же срок — порядка $152 974,10.
Разница между двумя сценариями — $247 364,91 на одной и той же сумме. Аннуитетная структура 30-летнего кредита делает его дешевле в ежемесячном платеже, но раздувает тело процентов в 2,6 раза относительно 15-летнего варианта. Решение между сроками — это не про комфорт, это про совокупную стоимость заимствования.
Драйвер: ставка ФРС и ближайшее событие
FOMC на заседании 16–17 июня оставил целевой диапазон ставки по федеральным фондам на уровне 3,50–3,75%. Ипотечные ставки не привязаны к fed funds rate механически, но корреляция прослеживается через доходность 10-летних treasuries. Ближайшее заседание FOMC — 28–29 июля 2026 года. Это точка, где изменится ожидаемая траектория ипотечных ставок на ближайший квартал.
Что отслеживать
— Решение FOMC 28–29 июля и обновлённый dot plot.
— Доходность 10-летних US Treasuries — основной benchmark ипотечного ценообразования.
— Спред MBS к treasuries — индикатор премии за кредитный риск.
— Пересмотр conforming-лимитов на 2027 год (сейчас $832 750).
Снижение ставки на 1–2 б.п. за сутки — не повод рефинансироваться вслепую. Полная стоимость рефинансирования включает дисконтные пункты, appraisal, title insurance и origination fees, которые съедают первый год экономии. Эффективная ставка после всех издержек — единственная ставка, имеющая значение.