Новые лимиты ЦБ на выдачу кредитов: что изменилось с июля

Что такое ПДН и почему он решает всё

Показатель долговой нагрузки — это простая, но неприятная арифметика: банк складывает все ваши ежемесячные платежи по кредитам и картам, прибавляет новый, который вы хотите взять, и делит на официальный доход. Получается доля дохода, уходящая на обслуживание долга. Если эта доля выше 50% — вы уже в зоне риска по мнению регулятора, выше 80% — в глубокой зоне риска. Раньше банки могли выдавать до 25% таких «рискованных» кредитов под залог недвижимости заёмщикам с ПДН выше 50%, теперь — не больше 18%. Для самой тяжёлой категории (ПДН выше 80%) потолок срезали с 10% до 3%. По автозалогу цифры мягче, но тоже уменьшились: с 20% до 18% при ПДН выше 50%, с 5% до 3% при ПДН выше 80%.

Где лимиты, наоборот, подняли

Не все ужесточения — ужесточения. По ипотеке регулятор, напротив, расширил возможности банков. Для новостроек по ДДУ, вторичного рынка и строительства дома лимиты пересмотрели в сторону увеличения, чтобы кредитование жилья не вставало колом. При этом семейная ипотека под 6% остаётся самой популярной льготной программой: по данным ЦБ, около 54,8% новых ипотечных кредитов в мае 2026 года выдали именно по госпрограммам. Слухи о том, что с 1 июля семейную ипотеку переведут на дифференцированные ставки (12% за одного ребёнка, 8% за двоих, 6% за троих), обсуждались, но корректировку отложили до 1 октября.

Что это значит для вас на практике

Если вы берёте обычный потребительский кредит наличными без залога или автокредит — для вас лимиты не изменились, банки продолжат работать по старым правилам. А вот если собирались заложить квартиру, чтобы получить крупную сумму «на жизнь», и при этом у вас уже есть ипотека, автокредит и пара кредитных карт — будьте готовы к отказу или к тому, что банк предложит меньшую сумму. Это не каприз конкретного менеджера, это прямое следствие новых лимитов: банку просто невыгодно набирать портфель из заёмщиков с ПДН выше 80%, потому что регулятор ограничил долю таких кредитов до 3%.

При этом ключевая ставка 19 июня была снижена до 14,25%, и банки уже начали уменьшать ставки по своим продуктам. Но в ЦБ предупредили, что траектория ставки может оказаться выше прежних прогнозов — из-за бюджетной политики, удорожания топлива и ускорения кредитования в апреле–мае. Обновлённый прогноз регулятор представит 24 июля.

Что стоит сделать прямо сейчас

Проверьте свой реальный ПДН ещё до подачи заявки — это можно сделать через личный кабинет на сайте бюро кредитных историй или в приложении банка. Если показатель выше 50%, подумайте, какие из текущих кредитов можно закрыть досрочно: сокращение даже одного платежа сдвигает ПДН заметно. Если вы только планируете крупную покупку под залог имеющегося жилья — заложите время на подготовку: справки о доходах, подтверждение занятости, возможно, привлечение созаёмщика с чистой кредитной историей. И не верьте менеджерам, которые обещают «оформить без проблем» при высокой нагрузке — теперь у банка физически меньше пространства для манёвра.