Почему просрочки по потребительским кредитам в России резко пошли вверх

Для заемщика это не абстрактная статистика: при увеличении просрочки банк получает больше оснований действовать жестко, а пространство для спокойного пересмотра платежей сокращается.

При этом ипотечный рынок движется по другой траектории: несколько источников сообщили о росте выдач ипотеки на частные дома в полтора раза. Эти данные нельзя напрямую смешивать с просрочкой по потребительским кредитам — в исходной информации ипотека из расчета задолженности исключена.

Рост просрочки — сигнал для тех, кто платит «на пределе»

Ключевой факт здесь не только сумма в 32,2 млрд рублей. Важно, что речь идет о задолженности граждан перед банками, причем без ипотечных кредитов. То есть рост зафиксирован в розничном кредитовании, где долговая нагрузка обычно распределяется между потребительскими кредитами, картами и другими банковскими обязательствами.

Банки.ру приводит оценку экспертов: резкий скачок связан с увеличением долговой нагрузки населения. Других причин в доступных данных нет. Поэтому нельзя утверждать, что просрочку вызвали конкретные ставки, комиссии, потеря дохода или определенный вид кредита.

Но для отдельного заемщика механизм достаточно понятен: пока платежи проходят по графику, проблема скрыта внутри бюджета. После первой просрочки банк уже видит нарушение обязательства. Если обязательств несколько, даже небольшой сбой по одному договору способен быстро разрушить всю схему выплат.

Не стоит делать и обратный ошибочный вывод: рост просроченной задолженности не означает, что просрочил каждый заемщик. Это агрегированный показатель. Он показывает состояние совокупного портфеля граждан, а не судьбу конкретного кредита.

Ипотека на частные дома растет — но это не отменяет рисков

Финансы Mail сообщили, что российские банки увеличили выдачу ипотеки на частные дома в полтора раза. Схожая формулировка есть у lenta.profinansy.ru: по данным издания, объем выдач ипотеки на индивидуальное жилищное строительство вырос в 1,5 раза после адаптации рынка к эскроу.

Однако эти сообщения говорят о выдачах, а не о том, насколько заемщики способны обслуживать уже полученные кредиты. Рост новых ипотечных сделок сам по себе не опровергает увеличение просрочки в розничной задолженности без учета ипотеки. Это разные показатели и разные срезы рынка.

Отдельно сообщается о сравнении стоимости ипотеки и аренды в крупных городах России. Но в доступном фрагменте нет результатов этого сравнения, конкретных городов, ставок или расчетов. Делать на их основании вывод, что покупка дома или квартиры сейчас выгоднее аренды, нельзя.

Для заемщика вывод сухой: решение о новом кредите нужно принимать не по новостям о росте выдач и не по рекламному обещанию банка, а по собственному графику платежей. Если текущие обязательства уже требуют постоянного перекрытия одного кредита другим, новый заем увеличит не устойчивость бюджета, а объем взыскания при сбое.

Что проверить прямо сейчас

• Соберите полный список обязательств: банк, вид кредита, остаток долга, ежемесячный платеж и дату очередного списания.
• Отдельно отметьте договоры, по которым уже была просрочка. Не смешивайте их с кредитами, которые пока обслуживаются без нарушений.
• Проверьте кредитные договоры и графики платежей: сумму обязательного платежа, даты списания, комиссии и условия, связанные с просрочкой.
• Не считайте доступный лимит по карте доходом. Это заемные деньги, которые увеличивают общий объем обязательств.
• Если платеж перестал помещаться в бюджет, не ждите накопления нескольких просрочек. Зафиксируйте проблему письменно и запросите у кредитора доступные варианты изменения порядка выплат.
• Не оформляйте новый заем только для того, чтобы скрыть старую просрочку. Сначала посчитайте общую сумму обязательств после такой операции.

Рост просроченной задолженности на 32,2 млрд рублей — не повод для паники и не доказательство неизбежного кризиса каждого заемщика. Это повод прекратить расчеты «месяц как-нибудь переживем». В долговом деле такая стратегия заканчивается не облегчением, а увеличением суммы, которую придется защищать уже в процедуре взыскания.