Реальная стоимость потребительского кредита: как не попасть в ловушку консолидации долгов

На инфляции 3,4% это самая быстрорастущая категория потребительского долга: заёмщики закрывают текущие расходы, более половины — по опросу LendingTree — консолидируют прежние обязательства. Средняя ставка по personal loan держится у 12% годовых, по кредитным картам — регулярно выше 20%. Арифметика переноса долга формально складывается в пользу заёмщика.

Цена переноса: модельный расчёт

При остатке $10 тыс. на карте переход на трёхлетний аннуитет по ставке 12% даёт переплату порядка $2 тыс. Альтернатива — минимальный платёж по карте при ставке 20%+ — накручивает до $20 тыс. за тот же срок. Разница — восемнадцатикратный запас на каждые $10 тыс. баланса. Именно это и фиксирует LendingTree: фиксированный график вместо револьверного начисления, предсказуемый срок погашения, отсутствие скрытых комиссий за обслуживание.

Где схема ломается

Главный риск — поведенческий. Аналитики, на которых ссылаются источники, отдельно выделяют сценарий: после погашения карты лимит высвобождается, заёмщик возвращается к привычной структуре расходов, через несколько месяцев на карте снова набегает баланс. Возникают два слоя долга — аннуитетный платёж по personal loan плюс револьверный долг по карте. Эффективная ставка по портфелю возвращается к 20% и выше, общий платёж растёт, а срок выхода из минуса растягивается. Консолидация превращается в пролонгацию.

Что это значит для российского заёмщика

Прямого аналога personal loan в России нет: консолидация идёт через рефинансирование ипотеки и потребкредитов внутри одного банка или группы. Но логика проверки универсальна. Сравнивать нужно полную стоимость кредита с комиссиями и страховками, а не номинальную ставку. Фиксировать срок. Закрывать лимит по карте одновременно с подписанием нового договора — иначе рефинансирование становится способом отложить проблему, а не решить её.