В Великобритании рост ставок повышает ипотечные платежи на £200 в месяц

Английский банк поднял ставку на 0,25 п.п.: плавающие платежи ушли вверх, а фиксация обрежет кошелёк ещё сильнее

Причина привязана к войне в Иране: инфляция на продукты, топливо и энергию вынуждает регулятора затягивать денежные условия. Эксперты, на которых ссылается издание, ждут ещё серию повышений в течение следующих 18 месяцев. Для аудитории это означает простую вещь: каждая четверть пункта базовой ставки транслируется в ипотечные платежи, ставки по кредиткам и потребительским кредитам. Одновременно растут доходы по вкладам, но для заемщиков это слабое утешение.

£45 за каждую четверть пункта

Peter Gill, 48 лет, Галифакс: владелец небольшой плиточной фирмы, совокупный домашний доход с женой — £45 000. Ставка на его плавающей ипотеке привязана к базовой ставке ЦБ плюс маржа кредитора. После повышения на 0,25 п.п. ежемесячный платёж вырос примерно на £45. Причём плавающую ставку он сохраняет сознательно: переход на фиксированную для него сейчас дороже. Расходы в другом месте растут параллельно: минимальная зарплата поднялась, материалы подорожали из-за войны, счета за еду, газ и электричество вышли вверх. Работает «около шести с половиной дней в неделю», чтобы компенсировать разницу. Пример чистой арифметики инфляции и ставки: инфляция съедает доход, ставка съедает остаток.

Рефинансирование: 1,4% → 5,69%, +£200 в месяц

Второй случай более показателен. Dawn Fazackerley-King, инструктор пилатеса в окрестностях Ипсвича: в январе 2022 года она оформила пятилетнюю фиксацию на 1,4%. Сейчас контракт заканчивается, и лучшая доступная ставка на двухлетнюю фиксацию — 5,69%. Разница в 4,29 процентного пункта переводится примерно в +£200 к ежемесячному платежу. Совокупный доход семьи — около £70 000 в год. Семья уже прошлась по всем прямым дебетам и, по её словам, «жир не остался». Дополнительные подработки невозможны: оба работают полный день. Владение тем же жильём, те же бытовые расходы — но плата за обслуживание долга выросла на несколько сотен фунтов, и никакого эквивалента за эти деньги не приходит.

Это ключевой момент для заемщиков, которые пересматривают условия: рефинансирование на фиксированную ставку сегодня может обойтись в разы дороже, чем старая фиксация. Цифра 5,69% против 1,4% — не абстрактный процент, это £2 400 в год при том же ипотечном остатке.

Кто ещё под ударом и что отслеживать

Около 1,3 млн британцев находятся на плавающих ставках — их платежи прямолинейно следует за базовой ставкой ЦБ. Но даже зафиксированные заемщики не изолированы. David Hollingworth из брокерской L&C Mortgages отмечает: ставки по новым фикс-сделкам уже поднялись заранее, потому что рынок закладывал в цены ожидание повышения базовой ставки. Т.е. ждать «старых» условий 1,4% уже поздно. Плюс: ставки на вклады улучшаются, но они компенсируют инфляцию лишь частично и не покрывают рост ипотечного платежа.

Что проверить у себя прямо сейчас: дата окончания текущей фиксации, ставка на новый срок (не промо-ставка, а эффективная), размер маржи кредитора на плавающей ставке и запас по ежемесячному бюджету при сценарии ещё двух повышений по 0,25 п.п. за 18 месяцев. Если запаса нет — это цифра, а не мнение, и она должна быть посчитана заранее.