Запрос кредитной истории: сколько раз в год доступны бесплатные отчеты

Отдельная квота действует для каждого бюро, поэтому при хранении истории в нескольких организациях число бесплатных отчетов складывается.

Чтобы разобраться, как проверить сколько раз в год доступны бесплатные отчеты, важно не путать поиск бюро с получением самого отчета. Запрос в Центральный каталог кредитных историй помогает определить, где хранится ваша история. Он не расходует бесплатную квоту. Отчет нужно заказывать отдельно в каждом найденном бюро.

Сколько отчетов положено по закону

Предоставление кредитных отчетов регулирует Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Заемщик вправе дважды в течение календарного года получить бесплатный отчет в каждом бюро, где хранится его история. Один из этих отчетов можно получить на бумажном носителе.

Лимит действует не на человека в целом, а отдельно для каждого бюро. Если история хранится в трех организациях, бесплатные запросы доступны в каждой из них. Бумажный вариант входит в годовую квоту, а не оплачивается сверх нее.

Календарный год длится с 1 января по 31 декабря. Неиспользованный запрос на следующий год не переносится. С началом нового календарного года квота обновляется. Например, если оба бесплатных отчета получены в декабре, новый лимит будет доступен с января.

Чтобы проверить остаток запросов, откройте личный кабинет бюро и перейдите к оформлению отчета. Бюро может показать, доступна ли бесплатная выдача, сколько запросов осталось или сколько стоит следующий отчет. Если интерфейс показывает только цену, уточните условия в поддержке: платный продукт может быть выбран по умолчанию, а бесплатная выдача оформляться отдельно.

В каждом бюро, где хранится ваша кредитная история, доступны два бесплатных отчета за календарный год. Один из них можно получить на бумаге.

Как узнать, какие бюро хранят вашу историю

Центральный каталог кредитных историй ведется Банком России. Он помогает выяснить, в каких бюро находятся сведения о ваших кредитах, займах и кредитных картах. Запросить перечень можно через Госуслуги; сам поиск не считается получением кредитного отчета.

Обычно порядок такой:

1. Войдите в подтвержденную учетную запись на Госуслугах.

2. Найдите услугу, связанную с получением сведений о бюро кредитных историй, и направьте запрос в Центральный каталог.

3. Получите перечень бюро, где хранится ваша история.

4. Перейдите в каждое указанное бюро и запросите отчет.

Каталог отвечает на вопрос, где искать досье, но не показывает его содержание. В перечне не будет списка просрочек, остатка задолженности, истории платежей или индивидуального кредитного рейтинга. Эти сведения доступны в отчете конкретного бюро.

Если каталог показывает несколько организаций, проверяйте каждую отдельно. В одном бюро могут быть одни сведения, в другом другие. Отчет из первого не заменяет отчет из второго, а запрос в одном не уменьшает доступную квоту в остальных.

Пустой перечень тоже не всегда означает, что сведения отсутствуют окончательно. Возможно, кредитная история еще не сформировалась либо данные о недавно оформленном договоре не поступили в бюро. Если договор уже заключен, а записи нет, имеет смысл повторить запрос позднее и при необходимости уточнить у кредитора, куда он передает сведения.

Почему квота считается отдельно для каждого бюро

Бюро кредитных историй являются самостоятельными организациями и располагают собственными наборами данных. Поэтому закон дает бесплатные запросы отдельно в каждом бюро, где есть сведения о заемщике.

Если Центральный каталог указал три бюро, за календарный год можно получить до двух отчетов в каждом из них. Это до шести отчетов в сумме, если в каждом бюро действительно хранится ваша история и вы используете обе бесплатные выдачи. Такой расчет не означает, что все отчеты будут одинаковыми: содержание зависит от того, какие сведения поступили именно в это бюро.

Различаться могут и индивидуальные кредитные рейтинги. Бюро рассчитывают их по собственным методикам, поэтому оценки из разных отчетов не обязаны совпадать. При проверке важнее сначала посмотреть на исходные сведения: действующие обязательства, закрытые кредиты, просрочки, даты платежей и данные о кредиторах. Рейтинг помогает сориентироваться, но сам по себе не объясняет, почему банк примет конкретное решение.

Банк, рассматривающий заявку, может запросить кредитный отчет самостоятельно. Ваши бесплатные экземпляры нужны прежде всего для контроля: они позволяют заранее заметить незнакомое обязательство, ошибку в сумме или запись, которая не обновилась после погашения долга.

Когда сведения попадают в бюро и сколько хранятся

Передача данных кредиторами

Кредиторы передают сведения о кредитах и исполнении обязательств в бюро кредитных историй. По обновленным правилам информация должна поступить не позднее трех рабочих дней с момента соответствующей операции.

Это не означает, что изменение сразу появится в отчете. Сначала данные передает кредитор, затем бюро принимает и обрабатывает их. Если вы только что внесли платеж или закрыли кредит, отчет может некоторое время показывать прежний остаток или статус. Перед повторным запросом разумно дать сведениям время на обновление.

Если задержка сохраняется, обратитесь к кредитору и уточните, переданы ли данные. Когда ошибка уже видна в отчете, работать нужно с тем бюро, которое хранит спорную запись: именно оно располагает соответствующей информацией и рассматривает обращение об исправлении.

Срок хранения записей

Кредитная история не исчезает сразу после погашения кредита. Записи хранятся семь лет со дня последнего изменения соответствующей информации. Закрытая просрочка остается в истории, но должна быть отражена как погашенная. Платный отчет не удаляет сведения и не меняет их статус.

Удаление или исправление возможно, если для этого есть основания, например сведения ошибочны или относятся к другому человеку. Если нашли неточность, направьте заявление в бюро, где находится запись, и приложите документы, подтверждающие вашу позицию. Это может быть справка о погашении, выписка по счету, график платежей или документ об ошибке в персональных данных.

Бюро проверяет обращение в установленном законом порядке и сообщает результат. Если бюро отказывает в исправлении, отказ можно оспаривать в предусмотренном законом порядке, в том числе обращаться в суд. Центральный каталог для этого не предназначен: он помогает найти бюро, но не рассматривает споры о содержании кредитной истории.

Сколько стоит запрос сверх лимита

Стоимость дополнительного отчета устанавливает само бюро, поэтому единого тарифа для всех организаций нет. Перед оплатой проверьте, что именно входит в услугу. На странице заказа могут быть отдельно указаны электронная и бумажная версии, индивидуальный рейтинг или дополнительные сервисы.

Обратите внимание на несколько деталей:

• входит ли полный кредитный отчет или предлагается только краткая информация;
• относится ли бесплатная бумажная выдача к доступной квоте;
• включен ли индивидуальный рейтинг в выбранный вариант;
• сколько стоит отчет после использования двух бесплатных запросов;
• не добавляет ли плату посредник, через которого оформляется услуга.

Платный отчет не имеет преимуществ, которые меняли бы кредитную историю или ускоряли исправление ошибки. Оплата нужна только для получения дополнительного экземпляра сверх бесплатного лимита либо для отдельной услуги. Поэтому перед подтверждением заказа проверьте итоговую сумму и убедитесь, что запрос оформляется на официальном сайте бюро.

Как использовать бесплатные запросы с толком

Сначала получите перечень бюро через Центральный каталог, затем решите, в каких из них вам нужен отчет. Если история хранится в нескольких организациях, проверка каждого бюро потребует отдельного запроса, но бесплатная квота тоже будет отдельной.

Электронного отчета обычно достаточно, чтобы проверить кредиты, займы, платежи и просрочки. Бумажный вариант выбирайте, если нужен именно физический экземпляр. В каждом бюро один из двух бесплатных отчетов за год может быть бумажным, поэтому перед оплатой проверьте, как оформить такую выдачу.

После получения отчета не ограничивайтесь первой страницей. Сверьте:

1. Действующие и закрытые кредиты, займы и кредитные карты.

2. Остатки задолженности и даты платежей.

3. Сведения о просрочках и то, отмечено ли их погашение.

4. Названия кредиторов и обязательства, которые вы не узнаете.

5. Персональные данные и индивидуальный кредитный рейтинг.

Если обнаружили ошибку, обратитесь в бюро, которое хранит спорную запись. К заявлению приложите документы, позволяющие проверить факты. Не отправляйте одно и то же обращение только в Центральный каталог: он подскажет, где находится история, но не исправляет данные.

Отчет полезно запросить до подачи заявки на ипотеку, рефинансирование или крупный кредит. Так у вас останется время выяснить, почему сведения расходятся с вашими документами, и дождаться обновления записи. Проверка после погашения займа тоже может быть уместна, если важно убедиться, что статус долга изменился.

Смысл квоты не в том, чтобы заказывать отчет по расписанию. Лучше использовать ее тогда, когда есть причина сверить данные: крупная заявка, недавнее погашение или подозрение на ошибку. Основное правило простое: два бесплатных отчета в год в каждом бюро, один из них можно получить на бумаге. Госуслуги и Центральный каталог помогают найти бюро, но сами отчеты нужно заказывать отдельно.