ЦБ уточнил расчеты ставки по семейной ипотеке после завершения господдержки

п., либо плюс 3,5 п. п. для ипотеки на индивидуальное жилищное строительство. Это ограничение должно учитываться в расчётах платежей и долговой нагрузки ещё при оформлении кредита.

Как ограничено повышение ставки

После завершения субсидируемого периода банк вправе увеличить ставку, но не более чем на 4 п. п. Одновременно действует верхний предел: ключевая ставка плюс 3 п. п. Для кредитов на ИЖС предел выше на 0,5 п. п.

Это два ограничения, которые необходимо применять совместно. Поэтому договорная формула не может привести к ставке выше установленного максимума, даже если предусмотренное договором повышение на 4 п. п. дало бы больший результат.

Что должно попасть в расчёты

Банк России указал, что с учётом ограничения кредитные организации обязаны рассчитывать график платежей, полную стоимость кредита и долговую нагрузку заёмщика. Для клиента это принципиально: ориентиром должны быть не только текущий платёж по льготной ставке, но и условия после окончания субсидирования.

При проверке предложения стоит сопоставить ставку в договоре с обоими пределами и посмотреть, как меняется платёж после 15 лет. Именно этот сценарий влияет на оценку общей стоимости ипотеки и способности обслуживать долг. В разъяснении, переданном «Ведомостями», не указаны конкретные примеры расчёта или порядок изменения ставки в отдельных договорах.

Что проверить заёмщику

Ключевой параметр для расчёта — ставка, от которой будет зависеть верхний предел после льготного периода. Поскольку лимит привязан к ключевой ставке, будущий платёж нельзя оценить только по нынешнему графику. Заёмщику важно проверить договорную формулу повышения и отдельно запросить расчёт платежей с учётом установленного ограничения.

Разъяснение фиксирует предел роста ставки, но не отменяет необходимости оценивать долг на длинном горизонте. Для семейной ипотеки цена ошибки в расчёте проявится не в момент выдачи кредита, а после завершения субсидируемого периода.