ЦБ ужесточил лимиты на рискованные потребкредиты и ипотеку с 1 октября

Многие заёмщики привыкли рассуждать просто: дохода хватает на платежи — значит, ещё один кредит одобрят. Теперь эта логика перестаёт работать для тех, кто уже обслуживает несколько займов одновременно, и для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой дверь к новым кредитам заметно сужается.

Почему банк теперь вынужден отказывать

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это доля всех ваших ежемесячных платежей в чистом доходе. Чем больше открытых кредитов, рассрочек и кредитных карт, тем выше цифра, тем жёстче банк обязан действовать по новым правилам.

Для банков с универсальной лицензией доля выдач клиентам с ПДН свыше 80% сокращена до 1%, а выдача кредитов с лимитом кредитования при такой нагрузке полностью запрещена. Если ваши платежи уже съедают больше четырёх пятых дохода, кредитная карта или открытая кредитная линия теперь просто недоступны. По заёмщикам с ПДН выше 50% банк тоже обязан ужимать долю таких выдач в портфеле, поэтому отказ может прийти даже при формально хорошей зарплате.

Что меняется в «Семейной ипотеке»

Параллельно, по данным investfuture.ru, с 1 октября вступают в силу изменения в программе «Семейная ипотека». Ставка и максимальная сумма кредита теперь зависят от числа детей младше семи лет и региона:

• Семья с одним ребёнком: 10% годовых вне столичных регионов, 12% в них.
• Семья с четырьмя детьми, среди которых есть младше семи: 4% и до 10 млн рублей вне четырёх столичных регионов.
• Семья с пятью и более детьми: 2% и 4% соответственно.
• Строительство частного дома или покупка участка под него: 6% независимо от числа детей и региона.

Новые условия распространяются на договоры, заключённые с 1 октября 2026 года.

Что сделать, чтобы кредит остался доступным

Если вы планируете новый заём в ближайшие месяцы, начните с простых шагов.

Посчитайте свой ПДН: сложите все ежемесячные платежи и разделите на чистый доход. Получилось больше 50% — новый кредит, скорее всего, не одобрят, каким бы привлекательным ни казалось предложение.

Закройте мелкие кредиты и неиспользуемые карты с лимитом. Это снижает ПДН и повышает шансы на одобрение более крупного кредита, например ипотеки.

Если речь о семейной ипотеке, уточните в банке свои условия заранее: возраст младшего ребёнка, регион покупки, строите вы дом или берёте квартиру. От этого зависят и ставка, и максимальная сумма, поэтому есть смысл подавать заявку, пока условия не изменились снова.

Главная идея простая: ЦБ хочет, чтобы банки не наращивали портфели за счёт заёмщиков на пределе. Для вас это значит одно: чем раньше вы разберётесь со своей долговой нагрузкой, тем легче получить нужный кредит на приемлемых условиях.