Юрист объяснил, могут ли уволить за долги и кредиты

Нововведение напрямую повлияет на оценку платёжеспособности заёмщиков и может снизить вероятность одобрения новых займов. Для аудитории, планирующей рефинансирование, это критический параметр: от ПДН зависят и лимит, и ставка.

Формула с дополнительными слагаемыми

Сейчас ПДН считается как отношение ежемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу. Инициатива добавляет в расчёт просроченные начисления за коммунальные услуги, неуплаченные алименты и действующие рассрочки. Для заёмщика с ипотекой и двухмесячной просрочкой по ЖКХ это означает рост числителя при неизменном знаменателе — формальное ухудшение долговой нагрузки без изменений в кредитном поведении. При пороге ПДН 50% даже небольшая прибавка переводит клиента в категорию повышенного риска и стоит 1–2 процентных пункта к ставке либо отказа.

Finmarket.ru фиксирует формулировку компактно: банки обяжут учитывать долги по ЖКХ и алиментам при выдаче кредитов. Банки.ру параллельно опубликовали разбор о том, могут ли уволить за долги и кредиты. Связка прямая: исполнительные производства уменьшают располагаемый доход — знаменатель формулы. Удержание 25% зарплаты по алиментам при той же ипотеке увеличивает ПДН на треть без единой просрочки по кредиту.

Рефинансирование под вопросом

При высоком ПДН банки режут лимит и накидывают ставку. Если новые категории обязательств попадут в формулу, рефинансирование теряет рентабельность для части клиентов: банк увидит нагрузку выше прежней и либо откажет, либо предложит условия хуже действующих договоров. Экономия на ставке в 1–2 п.п. за пять лет обнуляется, если новый скоринг закрывает программу.

Restate.ru отмечает смежный тренд: на фоне роста стоимости кредитов банки усиливают влияние на новостройки. Ужесточение скоринга первички и расширение ПДН — два вектора одного процесса: кредиторы сокращают риск, перекладывая его в ставку и отказы.

Что отслеживать

• Сроки вступления инициативы в силу и переходный период для банков.
• Полный перечень включаемых обязательств: войдут ли налоги и штрафы.
• Методика учёта просрочки — фиксированная сумма, процент от начисления или фактический платёж.
• Первые отказы в рефинансировании при ПДН на границе порога.