Рост ставок и долгов по кредитным картам: влияние на заемщиков

Для ипотечного заёмщика это важный фон: карточный долг увеличивает ежемесячную долговую нагрузку и может осложнить оценку платёжеспособности при обращении за кредитом. Приведённые цифры относятся к американскому рынку и не описывают условия российских банков.

Ставка выросла на 6,8 процентного пункта

По данным опроса Федеральной резервной системы, средняя ставка по кредитным картам в США поднялась с 14,6% в 2022 году до 21,4% в 2025-м. Это рост на 6,8 процентного пункта. Для держателя, который переносит остаток из месяца в месяц, такой сдвиг повышает стоимость долга даже без увеличения суммы покупок.

При этом доля семей, сообщивших об остатке по карте после последнего платежа, изменилась незначительно: с 45,2% в 2022 году до 44,7% в 2025-м. Доля тех, кто пользуется картой, не перенося задолженность, осталась примерно на прежнем уровне: 55,8% против 55,7%. Однако в 2013 году таких респондентов было 64%.

Эти показатели нельзя трактовать как прямую оценку просрочки: речь идёт о наличии остатка после платежа, а не о нарушении графика. Для кредитора существенны конкретные суммы обязательств и регулярность их погашения.

Что это меняет для заёмщика

В ипотечной заявке карточный долг важен не сам по себе, а как часть совокупной долговой нагрузки. Минимальный платёж по карте уменьшает свободный доход, доступный для обслуживания нового кредита. Если остаток по карте растёт, расчёт доступной суммы ипотеки может стать менее благоприятным.

Дополнительный сигнал напряжения приводит Payments Dive со ссылкой на опрос J.D. Power: доля финансово нездоровых держателей кредитных карт выросла с 56% в прошлом году до 60% в текущем. Около трёх из десяти участников опроса с карточным долгом имели остаток не менее 2500 долларов. Эти данные относятся к США и не дают основания переносить масштабы проблемы на другие рынки.

Проверять нужно нагрузку, а не только ставку

Для оценки ипотечной заявки важны остаток задолженности, обязательный платёж и срок, за который долг будет погашен. Сам факт активного использования карты не равен наличию долга: часть держателей закрывает баланс полностью. Но при переносе остатка высокая ставка делает задолженность дорогой, а регулярный платёж снижает запас платёжеспособности.

Практический вывод ограничен данными источника: американские ставки по картам заметно выросли, тогда как доля семей с остатком после платежа почти не изменилась. Перед ипотечной заявкой расчёт долговой нагрузки следует строить по фактическим обязательствам, а не по доступному кредитному лимиту. Полезно также заранее проверить документы и сроки платной доставки.